Доверие и гарантии

28 Мая 2018 / Малый бизнес

Главными темами петербургского экономического форума в 2018 году стали экономика доверия и цифровизация общества. В сущности, это одна тема, и нельзя сказать, что она очень нова. Однако впервые так акцентированно она прозвучала применительно к отношениям малого предпринимательства с крупным бизнесом, государством и потребителями. Крупный бизнес, особенно госкомпании, доля которых в экономике растет, совершенно иначе сталкивается с новыми вызовами, чем малые предприятия. Малый бизнес остается слабым звеном отечественной экономики на фоне достаточно мощного продвижения России в рейтинге doing business (со 124-й на 35-ю позицию за год — такого рывка не добивалась ни одна страна в мире), восстановительного роста в ряде производственных отраслей после падения в 2015 году (в том числе за счет эффекта девальвации, импортозамещения и контрсанкций), снижения до исторического минимума уровня кредитных ставок для заемщиков реального сектора. Слабым звеном не потому, что плохо работает или недостаточно эффективен, а чаще потому, что всеми указанными достижениями может воспользоваться прежде всего крупный и средний бизнес. И это вопрос в том числе доверия к малому предпринимательству.

Вот, например, финансирование МСП. Для банков заемщики малого бизнеса уже очень давно «некомфортны». Кредитование малых предприятий начало падать еще в 2013 году, то есть до валютного шока конца 2014 года и заморозки кредитной активности в 2015-м. Падение продолжалось вплоть до прошлого года, когда наметились слабые признаки восстановления, и это на фоне, напомню, быстрого роста уже с 2016 года всех сегментов розничного кредитования — ипотеки, кредитных карт, потребительских кредитов — и роста корпоративного кредитования (крупных заемщиков и групп). Банкиров обвиняли в том, что они занимают по отношению к МСП неконструктивную позицию: отказываются расширять кредитование малого бизнеса, предлагают очень высокие ставки, при том что стоимость фондирования и ставки в среднем на рынке быстро падают. Однако стоит посмотреть на экономику: просрочка по портфелю МСП держится на уровне 15%; ссуды малому бизнесу за редким исключением требуют значительного резервирования, обеспечение и отчетность малого бизнеса — низкого качества. Банк в тисках регулирования и риск-менеджмента, конечно, не в восторге от такого заемщика. Иначе говоря, кредитовать малый бизнес для банка — это создавать себе массу потенциальных проблем и получать большую нагрузку на капитал и финансовый результат. Наконец, возвращаясь к теме ПМЭФ: малому бизнесу не доверяют. Что с этим можно сделать?

«Нулевой день» ПМЭФ, который традиционно готовится с «Опорой России», как раз был посвящен тому, как придать импульс развитию МСП. На нем обсуждали новый комплекс задач правительства в соответствии с недавним майским Указом Президента. К 2024 году количество занятых в МСП должно составить не менее 25 млн человек (увеличение более чем в полтора раза по сравнению с нынешним уровнем), а вклад малого бизнеса в ВВП должен вырасти до 40% (то есть почти вдвое относительно текущего уровня), доля малых предприятий в структуре всего несырьевого экспорта должна составить не менее 10%. Для этого уже сейчас активно стимулируется участие малого бизнеса в системе госзаказа (за два года, например, по данным Корпорации МСП, объем закупок крупнейших компаний у малого бизнеса вырос с 65 млрд до 2 трлн рублей, а госзакупки у МСП, по данным Минфина, составили в 2017 году более 700 млрд рублей).

Важнейший элемент роста доверия финансового рынка (прежде всего, конечно, банков) к малому бизнесу — это система разделения рисков, особенно гарантийная система. Она работает по стране достаточно неравномерно: в некоторых регионах активность местных гарантийных организаций (фондов) высока, в 2016-2017 годах там смогли нарастить и объем выдаваемых поручительств, и портфель выданных под них кредитов. По данным Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (ФСКМБ), в некоторых отраслях (производство технологической продукции, оборудования, телекоммуникаций и т.д.) портфель, сформированный с поручительствами, имеет очень низкий уровень проблемности: просрочка в десятки раз ниже, чем в целом по рынку. Эти же отрасли очень хорошо «реагируют» на поддержку: показывают рост не только объемов выручки, но и рентабельности. В Москве кредитование малого бизнеса и объем финансовой поддержки растут, но это скорее исключение — многие региональные фонды почему-то считают, что их задача «сберечь» средства, не выдавая поручительства, размещая их под минимальную ставку в тех же госбанках. Конечно, госбанкам они доверяют больше, чем малому бизнесу. Но в чем тогда смысл?

Важнейший элемент роста доверия финансового рынка к малому бизнесу — это система разделения рисков, особенно гарантийная система

Лизинговые, факторинговые компании и МФО более открыты для работы с МСП, это подтверждает и статистика: в отличие от банковского кредитования все альтернативные формы финансирования растут второй год подряд, причем с ускорением. Быстро растут и P2P-площадки: частные инвесторы и кредиторы «доверяют» частным малым заемщикам тоже больше, чем банкиры.

Относительно новая идея, которую также обсуждали участники ПМЭФ, это возможность кредитования малого бизнеса в МФЦ. Возможны три схемы практической реализации этого механизма. Первая схема: банк направляет своего сотрудника в МФЦ, и он там «встречается» с предпринимателем. Вторая: банк предоставляет сотруднику МФЦ рабочее место в своем отделении. Наконец, третья схема: банк полностью самостоятельно организовывает «окно» у себя в офисе.

Проникновение «МФЦ для бизнеса» пока еще далеко даже от узнаваемости такого сервиса. Статистика свидетельствует, что «бизнес-окна» пока открыты лишь в 15% имеющихся в стране МФЦ; доля же «банковских окон» в общем числе офисов и вовсе едва превышает 1%.

У государства есть блестящая возможность «уберизации» своих услуг, но чтобы стать полноценным интегратором коммерческих предложений, надо быть партнером банков и агрегатором и даже в какой-то степени конкурентом финансовых институтов. Это даст большой эффект в части доступности кредитования и трансакционных услуг для бизнеса.

Государство также ставит задачу дальнейшего снижения административных барьеров: возможность регистрации МСП без физического адреса (давно пора), на базе почтового ящика или электронного сервиса, упрощения процедур администрирования, снижение объема документооборота. Все это имеет и символическое значение: чем меньше бюрократических историй, тем больше доверия. Малые предприниматели также постепенно все больше узнают о своих возможностях и льготах, а главное, начинает распространяться мнение, что ими можно пользоваться не только «по знакомству». Это очень важно: в России огромная инфраструктура поддержки предпринимательства, но она пока работает не то что не на полную мощность, а даже, наверное, и не на 10% возможного. Преодоление скепсиса и информационной асимметрии позволит задействовать существующую инфраструктуру, и это действительно хороший драйвер.

Каждый год на Форуме обсуждается, как вовлечь людей в предпринимательство. И вот тут, пожалуй, самый сложный из всех вопросов: доверие общества и людей к предпринимательству как таковому. Судя по социологическим опросам ВЦИОМ, НАФИ, «Опоры России» и ОНФ, идея стать предпринимателем, не бояться брать на себя риски — не популярна. И это — главный барьер. Посильнее административных препонов и высоких ставок по кредитам. «Амбассадоры» предпринимательства, институты поддержки МСП, общественные движения стараются привить населению предпринимательский дух, но признаемся честно: пока школьники и студенты мечтают попасть на работу в госкомпанию или на госслужбу и скептически относятся к предпринимательству. Нужно больше историй успеха, больше показательной работы госкомпаний, крупного бизнеса и инвесторов с МСП. Нужен кратный рост числа программ поддержки — поручительств, рефинансирования кредитов, субсидирования инвестиций.

Источник: corpmsp.ru



Полезные ссылки